הלוואה לחברות

הלוואות לחברות הן פרק חשוב בכל תוכנית עסקית, והן מהותיות לפעילות התקינה של העסק ולהצלחתו. בין שמדובר בחברה בתחילת דרכה ובין שמדובר בחברה מבוססת ששואפת לגדול ולהרחיב את הפעילות העסקית שלה, הלוואות נותנות לכל חברה את הדחיפה הפיננסית הדרושה לה כדי לשפר את התוצאות העסקיות, לשמור על תזרים מאוזן, להגדיל את הרווחים, להגיע ליעדים, להצליח ולהתרחב.

לפני שבוחנים את מסלולי ההלוואות שמוצעים במוסדות הבנקאיים והפיננסיים, חשוב לנתח את צורכי החברה ואת יעדיה ולהבין איזו הלוואה תתמוך בה בעת הצורך ותשרת אותה היטב.

הינה כל מה שאתם צריכים לדעת על הלוואות לחברות, ועל הדרך הטובה ביותר לקבל אותן בקלות ובמהירות.

למה כדאי לכל חברה לקבל הלוואה?

בשביל מרבית החברות בישראל הלוואה היא צעד פיננסי הכרחי בכל נקודת זמן. בין שמדובר בחברה חדשה שזקוקה להון כדי להניע את הפעילות העסקית שלה, ובין שמדובר בחברה מבוססת שצריכה לממן פרויקט גדול, לקנות ציוד חדש או להשקיע בנכסים, הלוואות לחברות הן אופציה מצוינת והחלטה עסקית מושכלת.

יש סיבות רבות שבגינן חברות מנסות לגייס ממון ממוסדות פיננסיים. הסיבות הנפוצות ביותר הן צורך במימון הון חוזר, רכישת ציוד לחברה, תשלום לספקים, קניית נכסים, השקת מוצרים או שירותים, הרחבת הפעילות העסקית וארגון מחדש של חובות.

לפני שבעלי החברה מחליטים לפנות לאפיק הממוני הזה, הם צריכים להביא בחשבון את המצב הפיננסי של החברה ואת העלויות הכוללות של ההלוואה. לדוגמה חברה עשויה לפנות לקבלת הלוואה רק אם הפוטנציאל להחזר מההשקעה גבוה מהעלות הכוללת של ההלוואה (ריבית ועמלות). ואכן, זהו השיקול האופטימלי לקבלת הלוואה, אם כי במרבית המקרים הוא לא מתאפשר.

איך בוחרים את המסלול המתאים להלוואה?

אם אתם מחפשים מסלול מתאים להלוואה לחברה שלכם, עליכם להביא בחשבון מספר גורמים.

ראשית, מסלול ההלוואה הנכון יציע לכם ריביות אטרקטיביות ותנאי החזר גמישים.

שנית, המוסד הפיננסי יאפשר גמישות בהחזרים החודשיים או תקופות הקפאה בעת הצורך ויבצע התאמות בלוח הסילוקין ללא קושי.

נוסף על כך, מוסד פיננסי שמציע מסלולי הלוואה לחברה חדשה, צריך לתת לכם ייעוץ פיננסי נאות ולתמוך בצרכים הפיננסיים והעסקיים שלכם. ולכן כדאי לחקור את המוניטין של המוסד הפיננסי ולקרוא בעיון את הביקורות שנכתבו עליו. הביקורות יעזרו לכם להעריך את המהימנות שלו ואת מערך שירות הלקוחות שלו.

יתר על כן, מומלץ לבדוק איך ההלוואה תשפיע על ניקוד האשראי של החברה ולברר איך תוכלו לשמור על ניקוד אשראי תקין למרות ההלוואה.

ולבסוף, כדאי לפנות למוסדות פיננסיים המציעים מסלולים למימון מחודש ותכניות החזר גמישות במקרה של קשיים כלכליים.

אם תחקרו בקפדנות את כל ההיבטים של המוסדות הפיננסיים, תבחנו לעומק את מסלולי ההלוואה המוצעים לכם ותתכננו את תקופת ההחזר, תוכלו למצוא את המוסד הפיננסי הטוב בשבילכם ובשביל החברה שלכם ותקבלו את ההלוואה המתאימה בתנאים הטובים ביותר.

מה צריך לבדוק לפני קבלת הלוואה לחברה?

לפני קבלת הלוואה לחברה חשוב לבדוק את תנאי ההלוואה – ללמוד את שיעורי הריבית, לעיין בתנאי ההחזר ולברר אם תיתכן גמישות לשינויים בלוח הסילוקין במקרה הצורך.

בכל הנוגע לשיעורי הריבית, חשוב להשוות את הריבית המוצעת במוסד פיננסי אחד לריבית שמציעים במוסד פיננסי אחר, ולבחור בריבית האטרקטיבית ביותר. הריבית קובעת את העלות הכוללת של ההלוואה, ולכן חיוני לעבוד עם מוסד פיננסי שמציע ריבית נוחה וסבירה.

בכל הנוגע לתנאי ההחזר, חשוב שתבינו אותם לפני שאתם חותמים על הסכם ההלוואה. תנאי ההחזר מפרטים את לוח הסילוקין, מגדירים את תקופת ההחזר וכוללים את עמלות רלוונטיות וריביות שייגבו בגלל איחור בתשלומים. ודאו שהתשלומים החודשיים הנדרשים הולמים את התקציב ואת תזרים המזומנים שלכם, ותוכלו לנהל אותם בקלות.

בכל הנוגע לגמישות לשינויים בלוח הסילוקין, יש מוסדות פיננסיים שמאשרים תקופות הקפאה בהלוואות לחברות שמתמודדות עם קשיים כלכליים. פעמים רבות תקופות ההקפאה הללו הם חבל הצלה של ממש. הן עוזרות ללווים להתמודד עם קשיי נזילות ולהמשיך בפעילות העסקית.

נוסף לכל אלה, בדקו גם את נושא הביטחונות וערבים. המוסדות הפיננסיים עשויים לדרוש ביטחונות או ערבים בתמורה להלוואה. חשוב שתבינו מה בדיוק נדרש מכם, ואיך הדרישות של המוסד הפיננסי ישפיעו על הסכם ההלוואה. נתחו את היקף ההלוואה לפני החתימה על ההסכם וודאו שהוא מתאים לצורכי החברה. היקף ההלוואה כולל את סכום הקרן, את שיעורי הריבית והעמלות ואת תקופת ההחזר. כדי לוודא שההלוואה המוצעת אכן תואמת את צורכי החברה ואת היכולות הפיננסיות שלה מומלץ להתייעץ עם יועץ עסקי לכל אורך הדרך החל באיתור מסלול ההלוואה המתאים, דרך ניהול המשא והמתן עם המוסד הפיננסי וכלה בשקלול הנתונים ובהתנהלות עסקית נכונה בתקופת ההחזר.

איך לנתח את היקף ההלוואה הנדרש?

אם אתם מעוניינים לקבל הלוואה לעסק שבבעלותכם, חשוב שתנתחו את היקף ההלוואה הדרוש לכם. מה כולל הניתוח של היקף ההלוואה? הערכת הצרכים הפיננסיים והתפעוליים של החברה וקביעת סכום ההלוואה.

השלב הראשון בניתוח היקף ההלוואה הוא חישוב סכום ההון הכולל הדרוש לחברה. סכום זה כולל צרכים קצרי טווח וגם צרכים ארוכי טווח כמו הון חוזר, רכישת ציוד, חידוש מלאי ועלויות תפעול. נוסף על כך, בעלי חברות צריכים לשקול את תנאי ההחזר המוצעים ולהתאים אותם למצב הפיננסי של החברה ולפעילות העסקית שלה.

השלב השני בניתוח היקף ההלוואה הוא הערכת היכולת של החברה להחזיר את ההלוואה. כדי להעריך נכונה את היכולת הפיננסית של החברה יש לבחון את ההיסטוריה הפיננסית שלה, את תחזיות תזרים המזומנים ואת ניקוד האשראי. בעלי חברות צריכים לדעת שההלוואה עלולה להשפיע על ניקוד האשראי ועל היכולת שלהם לקבל הלוואות נוספות בעתיד. הם צרכים לדעת מראש שיוכלו להתמודד עם מציאות של חבות ולהתנהל בה במשך תקופה ארוכה. בעלי חברות צריכים לקבוע את הסכום שהם יכולים להרשות לעצמם להחזיר למוסד המלווה מדי חודש. עליהם לשקול את הריבית שנלווית להלוואה ואת העמלות שהמוסד הפיננסי גובה, ולוודא שהם אכן יכולים לעמוד בהם כדי להחזיר את ההלוואה במלואה בפרק זמן סביר.

מומלץ לבעלי חברות להכין תוכנית להחזר ההלוואה ולהלוואות נוספות שהם עשויים לקבל בעתיד. ניתוח היקף ההלוואה הוא שלב מקדים חיוני. יש להעריך גם את הצרכים הפיננסיים הנתונים של החברה וגם את הצרכים הפיננסיים העתידיים שלה כדי לקבל החלטה מושכלת.

האם לחברה בע"מ קל יותר לקבל הלוואה?

בכל הנוגע להלוואה לחברה בע"מ, התהליך הוא לרוב מורכב יותר מתהליך שעובר אדם פרטי בבואו לבקש הלוואה. באופן כללי המוסדות הפיננסיים נוטים לא לאשר הלוואות לחברות מוגבלות בגלל הסיכון הגבוה שכרוך בכך, או לאשר הלוואות בתנאים מגבילים. מנהלים של חברות בע"מ נדרשים להציג את כל הנתונים הפיננסיים של החברה כדי לקבל הלוואה, ותהליך אישור ההלוואה אורך זמן רב. עם זאת, זה לא אומר שחברות בע"מ לא יכולות לקבל הלוואה.

כדי לאשר הלוואה לחברה בע"מ המוסד המלווה ירצה לנטרל סיכונים ולהבטיח שכספו אכן יוחזר, ולכן הוא עשוי לדרוש מבעלי החברה הוכחת ותק, הוא יבקש לעיין במאגר הלקוחות ולבחון את תזרים המזומנים כדי לראות הכנסות עקביות. חברות בע"מ יידרשו לספק דוחות כספיים לפחות לשנתיים שקדמו למועד הגשת הבקשה להלוואה, ולחשוף את מצבן הפיננסי האמתי. יתר על כן, המוסד הפיננסי עשוי לדרוש מבעלי החברה תוכנית עסקית מקיפה ולבקש הוכחה או תחשיב מדויק של תזרים מזומנים עתידי.

בסך הכול חברה בע"מ יכולה לקבל הלוואה, אבל תהליך עיבוד הבקשה יכול להיערך זמן וידרוש שיתוף פעולה מלא מבעלי החברה. המוסדות הפיננסיים תמיד יהיו מעוניינים להפחית את הסיכון שלהם ולהבטיח את כספם, ולכן רק חברות בע"מ שיכולות להוכיח איתנות פיננסית, יציבות והיסטוריית אשראי תקינה, יקבלו הלוואות איכותיות.

האם אפשר לשעבד נכסים בתמורה להלוואה?

התשובה לשאלה זאת תלויה בסוג ההלוואה המבוקשת. אם אתם מבקשים הלוואה מובטחת, תוכלו לשעבד נכסים תמורתה.

הלוואות מובטחות הן הלוואות שדורשות מהלווים בטוחות כמו ערבים או נכסים. אם אתם מבקשים הלוואה ללא בטוחות, לא תוכלו לשעבד נכסים תמורתה. זאת משום שהלוואות ללא בטוחות – כשמן כן הן – אינן מצריכות בטוחות, ובמקום זאת המוסדות הפיננסיים מעריכים את כושר ההחזר של החברה בתהליך מעמיק וממושך.

יש לציין שאם אתם בוחרים לשעבד נכסים בתמורה להלוואה, כדאי שתהיו מודעים לסיכונים הנלווים לכך. אם לא תעמדו בתנאי ההחזר, המוסד הפיננסי יוכל לממש את הנכסים המשועבדים. כדאי גם לזכור ששעבוד נכסים עלול להשפיע לרעה על ניקוד האשראי של החברה. ולכן חשוב לשקול היטב את כל הסיכונים לפני שמתחייבים לכל הסכם הלוואה ובמיוחד לפני שמשעבדים נכסים תמורתה. עם זאת, בהלוואה שמגובה בנכסים שיעור הריבית יהיה נמוך יותר מהלוואה עסקית שניתנת בתמורה לערבות אישית, ותקופת ההחזר שלה תהיה ארוכה יותר.

מהו הסכום המקסימלי להלוואת חברה?

הסכום המקסימלי להלוואת חברה משתנה ממוסד פיננסי אחד לשני אך בדרך כלל נע בין 25 ל־50 אחוזים מהמחזור של החברה. סכום ההלוואה תלוי בענף העסקי. לדוגמה חברות יבואניות יהיו ממונפות יותר מחברות תעשייתיות או מסחריות. יש גם מוסדות פיננסיים שמציעים הלוואות בשיעור של עד 80 אחוזים ממחזור המכירות של החברה. עם זאת, הלוואות אלה מותנות בהיסטוריה הפיננסית של החברה ושל בעליה, ביציבות שלהחברה ושל הענף העסקי, בניקוד האשראי שלה, בסוג ההלוואה המבוקש, בתקופת ההחזר ובסוג הביטחונות או הנכסים המשועבדים בתמורה להלוואה פרט לערבות האישית של בעלי החברה. כמו כן, ככל שהעושר האישי של בעלי החברה גדול יותר, תנאי ההלוואה וסכומה יהיו גדולים יותר.

כדי לקבל הלוואה בסכום מקסימלי יש להוכיח התנהלות אשראי טובה ומצב פיננסי תקין. בד בבד לקביעת הסכום המקסימלי להלוואה המוסד המלווה ישקול נתונים נוספים כמו יחס חוב להכנסה, יחס כיסוי חוב לנכסים, נזילות, מצב פיננסי שוטף ועושר אישי של בעלי החברה ויקבל החלטה לפיהם.

מומלץ לבעלי חברות לדון בצרכים הפיננסיים שלהם עם יועץ עסקי לפני הגשת בקשה להלוואה כדי לאתר את מסלולי ההלוואה המתאימים ביותר למצב הפיננסי והעסקי של החברה וכדי לוודא שהם מבינים את דרישות ההלוואה. תחרות היא תופעה בריאה ומומלץ לעשות 'שופינג' בין המוסדות הפיננסים השונים כדי למצוא את הפתרון האידיאלי ואת המחיר האופטימלי להלוואה.

האם הלוואה לחברה מחייבת בטוחות?

בכל הנוגע להלוואות לחברות, המוסדות הפיננסיים לרוב ידרשו בטוחות כמו חתימה של ערבים או שעבוד של נכס תמורתה – נכס נדל"ני או שעבוד של חייבים (לקוחות או שיקים לגבייה, לניכיון) או שעבוד חייבים כמו שעבוד תקבולים של לקוחות מחוזים חתומים עם החברה. בטוחות הן נכסים שאפשר לממש אם הלווים אינם עומדים בתנאי ההחזר ואינם מסוגלים להחזיר את ההלוואה.

סוגי הבטוחות הנפוצים להלוואות חברה הם נכסי נדל"ן, כלי רכב, שיקים או שעבוד תקבולי חוזים, ציוד ומלאי. ערבים הם סוג של בטוחה. אפשר להפעיל אותה ולפעול נגד הערבים אם הלווים אינם עומדים בתנאי ההלוואה.

הדרישה לבטוחות עשויה להשתנות לפי תנאי ההלוואה, גובה ההלוואה, תקופת ההחזר ועוד. חשוב לקבל את כל המידע על ההלוואה ועל הבטוחות הנדרשות תמורתה לפני שחותמים על ההסכם עם המוסד הפיננסי.

איך מגייסים אשראי לחברות?

לא מפתיע שהמוסדות הבנקאיים הם עדיין השחקנים המרכזיים במגרש המימון והאשראי בזכות התמיכה הנרחבת מהרגולטור והיכולת שלהם לעקוב אחר הפעילות העסקית והיסטוריית האשראי של מועמדים להלוואות. כמו כן המוסדות הבנקאיים מחזיקים בעמדת יתרון בשל הריביות הנמוכות שהם מציעים ללווים העסקיים.

ולמרות זאת כיוון שהלוואה עסקית עלולה להקשות על העסק במימון הוצאותיו השוטפות, פעמים רבות המוסדות הבנקאיים דוחים בקשות להלוואה עסקית אם יש למועמדים חובות גבוהים או הלוואות פתוחות. וזאת הסיבה שעוד ועוד יזמים מחפשים מקורות מימון אחרים כמו קרנות מימון ממשלתיות, קרנות פילנתרופיות, מוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים, חברות ביטוח, חברות אשראי שעובדות עם עסקים קטנים ובינוניים וכן חברות פרטיות למימון.

בניגוד לבנקים מוסדות המימון החוץ בנקאיים מציעים מסלולי הלוואות רבים בריביות סבירות, שירות אישי וידידותי ואף תקופות החזר ארוכות עד שישים תשלומים. יתר על כן הלוואות חוץ בנקאיות הן גם אופציה נוחה לעסקים כיוון שהמימון איננו משפיע על ההתחייבויות שלהם, והם אינם צריכים להתמודד עם הבירוקרטיה הסבוכה של המוסדות הבנקאיים.

הלוואה לחברה מקבלים בעזרת ייעוץ פיננסי של פפר פיננסים

אם אתם עוסקים פטורים או עוסקים מורשים, אם אתם עומדים בראש שותפות או בראש חברה בע"מ וזקוקים לסיוע כלכלי, אתם מוזמנים לפנות לחברת פפר פיננסים. את פפר פיננסים הקים רו"ח אלון פפר ב־2013, ומאז היא מחויבת לעזור ללקוחותיה לפי צורכיהם ולפי דרישות השוק.

ההחלטה על קבלת הלוואה לחברה איננה פשוטה, ואין להקל בה ראש. חשוב להבין את כל ההיבטים הפיננסים של ההלוואה ולברר את כל ההשלכות שנלוות להתחייבות כספית גדולה לתקופה ממושכת. צוות המומחים של פפר פיננסים ילווה אתכם בתהליך המורכב עד לקבלת ההלוואה וייעץ לכם לכל אורך הדרך. יחד נוכל להעריך את המצב הפיננסי של החברה ולבחון את כדאיות ההלוואה ואת השפעותיה על דירוג האשראי של החברה בטווח הרחוק ועל יכולתה לקבל הלוואות נוספות בעתיד.

אתנו תוכלו לדעת אם הלוואה היא האפיק המתאים לכם בזמן הנתון, ולקבל החלטה נבונה בהתחשב בנתונים הפיננסיים של החברה, בזמינות ההון, בתשואה הפוטנציאלית של ההשקעה, בסיכונים הנלווים להלוואה ובהשפעת ההלוואה על תזרים המזומנים של החברה. אנחנו ננתח בשבילכם את ההצעות של הבנקים ושל המוסדות החוץ בנקאיים, ונבחר את הסכם ההלוואה האופטימלי לפי שיעורי הריביות המוצעים, לפי תנאי ההחזר ולפי תקופת ההחזר וננהל משא ומתן עם המוסד הפיננסי למיקסום התנאים ולשיפורם. יחד נקבע אם ההלוואה תועיל לחברה בטווח הקצר והרחוק ונחליט איך לרתום אותה להצלחתה.

אל תקבלו החלטה לבד. דברו אתנו, כי הדרך להלוואה איכותית ולהצלחה עסקית עוברת כאן, אצלנו בפפר פיננסים.