על אף שהמוסדות הבנקאיים אינם השחקנים היחידים בזירת ההלוואות, והמוצרים הפיננסיים של המוסדות החוץ בנקאיים תופסים יותר ויותר נתח משמעותי משוק המימון, הבנקים ממשיכים להיות המובילים בתחום המימון ומקצים אשראי ללקוחות בסכומים של מיליארדי שקלים מדי שנה. לקוחות עסקיים – כמו גם לקוחות פרטיים – מעדיפים להתבסס על הצעות המימון של המוסדות הבנקאיים כדי לבחון הצעות של גופים חוץ בנקאיים או של קרנות פילנתרופיות למיניהן, והדבר מעיד יותר מכול על מעמדם הבלתי מעורער של המגזר הבנקאי בתחום ההלוואות.
אף שהמוסדות הבנקאיים הם בדרך כלל התחנה הראשונה של בעלי עסקים בתהליך גיוס ממון, חשוב לציין שהמימון הבנקאי מתאים בעיקר לעסקים שנהנים מיציבות פיננסית ויכולים להציע לבנק בטוּחות מבוססות.
עם זאת, גם עסקים בהקמה או עסקים חדשים שאין לבעליהם גב כלכלי איתן, ואינם יכולים להציע לבנק בטוּחות ראויות, עשויים ליהנות מהתנאים הנוחים של המימון הבנקאי באמצעות קרנות פילנתרופיות שונות שעובדות עם המוסדות הבנקאיים המובילים ומספקות להם ערבויות הולמות. דוגמה מצוינת לכך היא הקרן למימון עסקים קטנים ובינוניים של משרד האוצר.
מנהלים עסק חדש או ותיק ורוצים לדעת יותר על המימון הבנקאי, אפיק המימון האיכותי והמבוסס ביותר בישראל? הינה כל מה שאתם צריכים לדעת.
מימון בנקאי
המוסדות הבנקאיים מציעים ללקוחות עסקיים מימון בנקאי ופתרונות אשראי במסלולים שונים ובתנאים נוחים וגמישים בהתאם ליכולות הפיננסיות שלהם ובתמורה לבטוּחות מספקות. אם לקוח עסקי מתחיל את התהליך לגיוס ממון בבנק שלו, פעמים רבות די בקשר ההדוק ובהיכרות המעמיקה בינו ובין נציגי הבנק לאשר לו הלוואה מיידית בלי להלאות אותו בבירוקרטיה מיותרת.
הלוואות בנקאיות
חשוב לציין שאם אין מדובר בלקוח ותיק אלא בלקוח פוטנציאלי שמחפש מוצרים פיננסים במגזר הבנקאי, ייתכן שהוא יידרש לעבור תהליך בירוקרטי מורכב עד לאישור ההלוואה. הפתרון המיטבי במקרים כאלה הוא להציג לבנק תוכנית עסקית מפורטת ומקצועית המעידה על חוסנו של העסק ועל פוטנציאל הצמיחה שלו ולנהל משא ומתן איכותי, רציני ומקצועי עם נציגי הבנק על סוג המימון ועל תנאיו.
הגדלת מסגרת האשראי ללקוחות עסקיים
אחת מאפשרויות המימון הנוחות ביותר ללקוחות העסקיים בבנק, היא מימון באמצעות הקצאת אשראי או הגדלת מסגרת האשראי. אומנם אין מדובר בהלוואה כספית אלא בהקצאת אשראי או בהגדלת מסגרת האשראי הקיימת, אך פעולה זו כשלעצמה נותנת ללקוח שקט תעשייתי בזמנים דחוקים ומאפשרת לו להשתמש בתקרת האשראי החדשה ולמצות אותה לפי צרכיו.
אף שהגדלת מסגרת האשראי בבנק היא פתרון נוח ללקוחות עסקיים, יש להביא בחשבון שהריביות על משיכת יתר עלולות להיות גבוהות מאוד, ובשל כך לעיתים אינן משתלמות. לפיכך מומלץ לערוך סקרי שוק יסודיים בקרב כל המוסדות הבנקאיים המובילים ולברר מהו שיעור הריבית המוטלת על משיכות יתר בכל בנק.
הגדלת אובליגו כפתרון למימון בנקאי
האובליגו הוא דוח המפרט את חובותיו ואת התחייבויותיו של לקוח כלפי בנק או כלפי מוסד פיננסי אחר. אם דוח האובליגו מראה שללקוח יש התחייבויות מרובות, הלקוח לא יוכל לקבל עוד אשראי וייאלץ למצוא פתרונות מימון אחרים. עם זאת, האובליגו הוא לא רק דוח בנקאי שמסייע לבנק לעקוב אחר התחייבויותיו של לקוח כזה או אחר.
אובליגו הוא דוח שמופק גם במוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים וגם בחברות ובארגונים שמעוניינים לעקוב אחר ההתחייבויות של לקוחותיהם כלפיהם. בכל הנוגע למימון בנקאי, דוח האובליגו חיוני גם לבנק וגם ללקוח העסקי. הוא מסייע להתנהלותם הפיננסית של שני הצדדים ובעת הצורך עוזר ללקוח העסקי לבקש – וגם לקבל – מימון נוסף.
הגדלת אובליגו היא פתרון מימון יעיל לבעלי עסקים שמתנהלים עם תמהיל מימון רחב, ויש להם התחייבויות פיננסיות מרובות. זהו פתרון מעשי לעסקים, ואף שאפשר ליישם אותו בד בבד לקבלת אשראי חוץ בנקאי במוסדות פיננסיים אחרים, האשראי החוץ בנקאי הנוסף אינו רלוונטי להחלטת הבנק בנוגע להגדלת האובליגו ואינו משפיע עליה. אפיק מימון זה מאפשר לבעל העסק לקבל הקצאה נוספת של אשראי, להגדיל את האובליגו שלו ולהמשיך בפעילות העסקית.
מתי אפשר לבקש הגדלת אובליגו?
אפשר להגיש בקשה להגדלת אובליגו אם סך החובות של הלקוח לבנק או למוסד פיננסי אחר הוא גבוה עד כדי כך שכל בקשה להקצאת אשראי או למימון נוסף נדחית על הסף.
במרבית המקרים הבנק ישקול בחיוב בקשה להגדלת אובליגו אם ללקוח יש התחייבויות לטווח קצר (עד שנה) או לטווח בינוני (עד חמש שנים), והוא עומד בהן ומשלם את ההחזרים החודשיים כסדרם.
לעומת זאת אם ללקוח יש התחייבויות מרובות לטווח ארוך (לתקופות של חמש שנים ואף יותר), הבנק עלול לסרב לבקשה להגדלת האובליגו, והלקוח ייאלץ לחפש פתרונות מימון אחרים.
יש לציין שעבודה עם כמה מוסדות בנקאיים בעת ובעונה אחת מאפשרת ללקוח לערוך השוואה איכותית בין עלויות המימון המוצעות בכל מוסד בנקאי, ולבקש הגדלת אובליגו רק במוסד שמציע את התנאים האטרקטיביים ביותר.
מה יכול לזרז את הגדלת האובליגו?
הדבר המרכזי שיכול לזרז את הגדלת האובליגו הוא:
- יחסי עבודה תקינים עם הבנק.
- היכרות טובה עם הבנקאים ועם מנהל הסניף.
- עמידה בכל ההתחייבויות הקודמות והתנהלות אשראי רצינית לאורך כל שנות העבודה עם הבנק.
- תוכנית עסקית מקיפה.
* לתוכנית העסקית שמוגשת לבנק ותומכת בבקשה להגדלת האובליגו יש חשיבות רבה. התנהלות עסקית נבונה ותכנון רב־שנתי של עבודת העסק היא במרבית המקרים הבסיס לאישור ההגדלה של האובליגו, וכדי שהיא תמנף את המימון הבנקאי הנוסף, רצוי להקדיש זמן ולהשקיע מאמצים בכתיבתה.
הלוואת און קול (ON CALL) בנקאיות ללקוחות העסקיים
הלוואות און־קול הן מוצר פיננסי נוח שמאפשר לבעלי עסקים לקבל ממון לפעילות ספציפית ולמלא צרכים מיידיים בעסק. הן בדרך כלל ניתנות למטרה מוגדרת ולזמן קצוב, ובעל העסק נדרש להחזיר אותן לפי קריאה – און־קול – של הבנק, כלומר מיד.
הלוואות און־קול מתאימות בעיקר לעסקים יציבים שיכולים להציג לבנקים היסטוריית אשראי מספקת.
כיוון שמדובר בהלוואות לטווח קצר שיש להחזיר מיד ולפי דרישת הבנק, הריביות שנלוות אליהן נמוכות יחסית למסלולי הלוואות אחרים ולפיכך גם אטרקטיביות ומשתלמות במיוחד.
למידע נוסף על הלוואה מיידית לעסק לחצו כאן
שירותי ניכיונות ו/או פקטורינג בנקאיים לעסקים
כמו המוסדות הפיננסיים החוץ בנקאיים גם המוסדות הבנקאיים מציעים שירותי פקטורינג וניכיונות לעסקים כפתרון מימון מידי ונוח למדי.
שירות ניכיונות כולל הקצאת ממון ללקוח בתמורה להמחאות דחויות שניתנו לו, ושירותי פקטורינג ניתנים בתמורה לחשבוניות פתוחות שהוא הנפיק לצדדים שלישיים בעסק שלו – ספקים או לקוחות.
בעסקת ניכיונות ו/או פקטורינג הבנק קונה את ההמחאות הדחויות ו/או את החשבוניות הפתוחות ומעביר תמורתן לבעל העסק כסף מזומן בשיעור של עד 90 אחוזים מערכן. את עשרת האחוזים הנותרים הבנק מעביר לבעל העסק רק לאחר שגבה מהצדדים השלישיים את מלוא סכום החוב ולאחר שניכה ממנו דמי עמלה וריבית.
שירותי ניכיונות ו/או פקטורינג מאפשרים לבעלי עסקים להמיר את התשלומים הדחויים ואת החשבוניות הפתוחות לכסף מזומן מידי ולהסיר מעליהם את הטרחה הנלווית לפעולות גבייה מעיקות ואת הזמן היקר שמתבזבז עליהן.
ליהנות מהלוואה בנקאית בערבות המדינה
קרן ההלוואות לעסקים קטנים ובינוניים בערבות המדינה מאפשרת לבעלי עסקים שאינם נהנים מאיתנות פיננסית גבוהה למדי ולא יכולים להציג לבנק היסטוריית אשראי איכותית, לקבל מימון בנקאי בתנאים נוחים וגמישים, בסכומים משמעותיים ובמסלולי החזר מגוונים.
בעלי עסקים שבדרך כלל אינם עומדים בדרישות הסף לקבלת הלוואות בנקאיות, יכולים ליהנות ממימון בנקאי איכותי שמגובה בערבות המדינה או בערבויות של קרנות פילנתרופיות אחרות, להשקיע אותו בעסק ולהשביח את הפעילות העסקית.
ערבות המדינה היא כרטיס הכניסה של היזמים הקטנים לעולם המימון הבנקאי. היא נותנת להם הזדמנות שווה לפתח את עסקיהם, להשביח אותם ואף להתרחב.
לנהל משא ומתן עם הבנק ולקבל מימון בנקאי מידי
כדי ליהנות ממימון בנקאי איכותי לא מספיק לפנות לבנק ולהגיש בקשה להלוואה. צריך להקדיש זמן ולהשקיע מאמץ בהכנת הבקשה, באיסוף המסמכים הדרושים ובהכנת פרזנטציה מקצועית וראויה.
הפרזנטציה הנדרשת צריכה לכלול תוכנית עסקית שמדברת בשפה של הבנק ומציגה את העסק, את השירותים והמוצרים שלו, את תוכניות הפיתוח העתידיות וכן פעולות מעשיות לייעול הפעילות העסקית ולהשבחתה.
תוכנית עסקית אינה עניין של מה בכך. נציגי הבנק מצפים לראות אותה ואת הדוחות הפיננסים השונים ומתבססים עליהם בתהליך הערכת הסיכונים שהם עורכים לפני אישור ההלוואה.
להלן רשימת המסמכים הדרושים להכנת תוכנית עסקית לגיוס אשראי:
- תדפיס רשם החברות כולל פרק השעבודים.
- דוחות מבוקרים לשנים 2021-2019.
- מאזן בוחן מלא (דוח רווח והפסד ויתרות מאזניות) של החברה לתאריך עדכני (למשל סוף חודש שעבר).
- דוחות מע"מ לשנה האחרונה – דוח ESNA (דוח אסנה) של השנה הקלנדרית הנוכחית לגבי החודשים שעברו.
- טופס 102, טופס ביטוח לאומי עובדים בשנה אחרונה, טופס דיווח למס הכנסה של הביטוח לאומי לשנה הקלנדרית הנוכחית.
- מסמכים בנקאיים (מכל הבנקים שלעסק יש חשבון בהם ללא יוצא מן הכלל) – דוח תמצית אובליגו ודפי חשבון בנק ל־3 חודשים אחרונים בכל חשבונות החברה כולל יתרות עדכניות. יש לצרף דוח ריכוז יתרות ודוח ריכוז הלוואות לכל חשבונות העסק.
- דוח ריכוז יתרות ודוח ריכוז הלוואות של החשבון הפרטי של בעל החברה.
- צילום תעודת זהות של בעלי העסק כולל הספח.
- הצעות מחיר לתכנית ההשקעות – אם אתם רוצים לקנות ציוד חדש.
- מסמך קורות חיים של מבקש ההלוואה.
- פירוט השימושים הצפויים להלוואה.
- פרטים על העסק:
-
- שלושת הלקוחות העיקריים (שם, מחזור מכירות ותנאי תשלום).
- שלושת הספקים העיקריים (שם, תחום פעילות, מחזור רכישות ותנאי תשלום).
- תיאור קצר של ההתפתחות העסקית בשנים האחרונות.
- כמות עובדים, חלוקה לפי תחום ושכר חודשי ממוצע לכל תפקיד.
- דוח תמחיר של משכורות עובדים – תמחיר שכר של החודשיים האחרונים (כל חודש בנפרד!).
- שכר בעלי העסק.
על פי רוב הבנק מאשר הלוואות ליזמים אם התוכנית העסקית, המסמכים והדוחות הפיננסיים שהם מציגים משביעה רצון ומתאימה לצרכיו. חשוב מאוד שהתוכנית העסקית תהיה מקיפה, תכלול את כל ההיבטים הניהוליים, הלוגיסטיים והפיננסיים של העסק ותדבר בשפה של הבנק – במספרים, ביעדים, בתוצאות ובשורות תחתונות. אך לא די בכך. גם אם יש לכם תוכנית עסקית משובחת ועבודת העסק מתבססת על התוויותיה, עדיין מוטל עליכם לנהל משא ומתן איכותי עם נציגי הבנק על אופי וסכום המימון ועל תנאי ההחזר שלו.
משא ומתן מוצלח הוא פועל יוצא של הבנה עסקית מעמיקה ויסודית, ניסיון, ידע ומקצועיות. מה שיקבע בין היתר את סכום ההלוואה ומסגרת האשראי שיוענקו לעסק, יהיה תלוי בסופו של דבר גם ברמת המינוף של העסק ביחס לענף שאליו הוא משתייך, ולמקובל בשוק.
בנקים שאנחנו עובדים איתם
בעלי עסקים, זקוקים למימון בנקאי?
חברת פפר פיננסים מעמידה לרשותכם את מיטב אנשיה, את המוניטין המקצועי שלה ואת ניסיונה המעשי באיתור הזדמנויות איכותיות למימון בנקאי, בהכנת תוכניות עסקיות יסודיות לעסקים ובניהול משא ומתן מוצלח עם נציגי הבנק כל הדרך עד לאישור ההלוואה.
רוצים להבטיח מימון בנקאי איכותי לעסק? דברו אתנו, ויחד נאתר את התמהיל הנכון של המימון הבנקאי המתאים לכם ולעסק שלכם.
