בכל הנוגע לניהול עסק מצליח, קו אשראי הוא משאב חיוני. קו אשראי הוא זכות שמעניק בנק, או כל מוסד פיננסי אחר, ללקוח – כדי שיוכל למשוך משיכת יתר למשך תקופה ובסכום מוסכמים מראש. מעבר למסגרת החח"ד הרגילה/השוטפת של העסק תמורת תשלום של עמלת הקצאת אשראי לבנק על כל סכום הקו המאושר (בדר"כ חיוב אחת לרבעון), ותשלומי ריבית רק על הסכומים שנמשכו מאותו קוו, ולא על כלל תשתית הקו וזאת בהתאם לשיעור הריבית שנקבע עם החתימה על ההסכם.
על ידי כך, הבנק נותן לחברה תשתית אשראי מוגדרת מראש לסכום שלא נמצא במסגרת העובר ושב שלה, והלקוח יכול למשוך ממנו כספים כל עוד הוא לא חרג מאותה מסגרת. משיכת היתר מקוו האשראי מוגבלת גם על סמך הסכום שהוחזר ממנו ולא כהלוואה רגילה שבה הסכום שנמשך מוגדר מראש.
על כן, מדובר באשראי מתגלגל שנותן לעסקים גישה לסכומי כסף מוגדרים שאפשר למשוך בכל עת וחיובי ריבית שלו, שחלים רק על הסכום שנמשך בפועל. מקובל להשתמש בקווי אשראי כגון בהלוואות מסוג און קול (on call) או בהלוואות יבוא לזמן קצר מתחדשות כמו למשל קווי אשראי להלוואות יבוא ל- 3 או 6 או 9 חודשים.
קו אשראי הוא חלון הזדמנויות למשיכת יתר שנותן מוסד בנקאי או פיננסי ללקוח עסקי מעבר למסגרת החח"ד המאושרת הרגילה. חלון ההזדמנויות הזה נפתח לתקופה מוגדרת שנקבעה מראש, והכספים שהלקוח העסקי יכול למשוך במסגרת חלון ההזדמנויות הזה נקבעים מראש גם כן.
קו אשראי זהה במהותו למסגרת אשראי או למשיכות יתר המוקצבות ללקוחות פרטיים, אך הוא משרת לקוחות עסקיים בלבד.
קו אשראי הוא מוצר פיננסי חשוב לחברות ולעסקים, ופעמים רבות הוא הוא הדבר היחיד שתומך בהם ומאפשר את פעילותם. אף שקו אשראי הוא משיכת יתר הלכה למעשה, הלקוחות העסקיים יכולים להמשיך להשתמש בו כל עוד הם אינם חורגים ממסגרת האשראי המוגדרת.
מנהלים עסק וזקוקים לאשראי נוסף? ייתכן מאוד שהפתרון גלום במוצר הבנקאי האטרקטיבי ביותר לעסקים – קו אשראי. הינה כל מה שחשוב לדעת עליו.
מהו קו אשראי?
קו אשראי הוא הלוואה בנקאית המאפשרת ללקוחות עסקיים ללוות כספים לפי הצורך עד לסכום שנקבע מראש. מדובר בהלוואה/קוו אשראי מתגלגל (Revolving Credit Line), כלומר הלקוחות יכולים להשתמש בכספים או בחלק מהם, להחזיר אותם ואז ללוות שוב לפי הצורך.
סוג זה של מימון נותן לעסקים גישה לכספים בעת הצורך ומאפשר להם לרכוש מלאי, לשלם לספקים או לכסות את הוצאות התפעול בלי להמתין לתהליך העיבוד של בקשות להלוואות סטנדרטיות ולאישורן.
התנאים של קו האשראי עשויים להשתנות ממוסד פיננסי אחד לשני. יש מוסדות פיננסיים שמציעים תנאי החזר גמישים, ומאפשרים לעסקים לפרוס את התשלומים לאורך זמן ולהתבסס על תזרים המזומנים שלהם, ויש מוסדות פיננסיים שדורשים מהלקוחות העסקיים בטוחות או ערבויות כדי להקצות קווי אשראי לתקופות קצרות.
למה לקוחות עסקיים צריכים קווי אשראי?
חברות, עסקים וארגונים זקוקים לקו אשראי כדי להבטיח שתמיד תהיה להם גישה לכספים הנחוצים לפעילות סדירה. מסגרת האשראי נותנת לחברות ולעסקים את הגמישות הפיננסית שהם זקוקים לה כדי שיוכלו לעמוד בהוצאות קצרות טווח כמו הוצאות שכר, רכישת מלאי, תיקונים, אחזקה ותפעול.
קו אשראי איכותי עוזר לבעל העסק לנהל תנודות בתזרים המזומנים, לשלם בעבור רכישות גדולות או להשקיע הון בלי להמתין לתשלומי הלקוחות או למקורות הכנסה אחרים.
לחברות עם מחזורי מכירה עונתיים קו אשראי הוא משאב פיננסי חשוב המספק את הכספים הדרושים לכיסוי ההוצאות שלהן בתקופות חלשות.
נוסף על כך, גישה למסגרת אשראי יכולה להעניק לחברה כוח מיקוח רב יותר אם היא מנהלת משא ומתן על חוזים או מנסה לשפר את התנאים של הספקים.
קו אשראי מספק לעסקים ביטחון פיננסי ומאפשר להם לאתר הזדמנויות חדשות, להישאר תחרותיים ולהצליח לאורך זמן.
למה מוסדות פיננסיים מציעים קווי אשראי?
מוסדות בנקאיים ופיננסיים מקצים קווי אשראי ללקוחות עסקיים מכמה סיבות:
- קו אשראי נותן לעסקים מקור כספים גמיש לצורכי מימון לטווח קצר.
- קו אשראי מאפשר לעסקים ללוות כסף לפי הצורך ולשלם ריבית רק על הסכום שנלווה במקום ללוות סכום חד־פעמי במסלול הלוואה סטנדרטי.
- קו אשראי מנגיש לעסקים כספים בתקופות של מחסור בלתי צפוי או תנודות עונתיות בתזרים המזומנים.
המוצר הפיננסי הייחודי הזה מאפשר לבנקים ולמוסדות הפיננסיים לתת קווי אשראי ללקוחות עסקיים שאולי אינם זכאים להלוואות סטנדרטיות לעסקים.
כדי להיות זכאים לקו אשראי בעלי עסקים צריכים להוכיח ותק של שנה לפחות ולהציג בטוחות להבטחת ההלוואה. בנקים ומוסדות פיננסיים בדרך כלל מנתחים את תזרים המזומנים ואת כושר האשראי של העסק לפני שהם מחליטים להקצות לו קו אשראי. לרוב הם גם דורשים מהלווים להגיש דוחות כספיים אישיים ומסמכים נוספים כשהם מגישים בקשה לקו אשראי.
לאחר קבלת האישור והקצאת מסגרת האשראי החדשה הלווים מקבלים גישה לקו האשראי שלהם לתקופה של עד חמש שנים.
מהם התנאים לקבלת קו אשראי?
לפני שלקוח עסקי מגיש בקשה לקו אשראי, עליו לעמוד בכמה תנאים בסיסיים:
- מסגרת האשראי, שהיא סכום הכסף המקסימלי שלקוח עסקי יכול לקבל.
- שיעורי הריבית הנלווים למסגרת האשראי החדשה.
- תשלום עמלות למוסד המלווה.
יש לזכור כי בדרך כלל הבנקים או מוסדות האשראי שמעניקים את הקו רשאים לחזור בהם מהסכם של הענקת קוו אשראי במיוחד במקרה שהמצב הכלכלי של הלקוח השתנה. לכן, במקרה של חברות, הבנקאים זכאים לקבל באם יבקשו דוחות כספיים, במהלך התקופה שבה קו האשראי תקף. כך הבנק יכול לראות אם הסיכון שבהשראת הקו פתוח עדיין משתלם לו.
מהי תקופת ההחזר?
תקופת ההחזר היא היבט חשוב של קו אשראי. זהו פרק הזמן שמוקצב לבעל העסק כדי להחזיר את ההלוואה. בדרך כלל מדובר בתקופה של חצי שנה עד שנה ואפילו שנתיים. בתקופה זו בעל העסק מחזיר את הקרן בתשלומים חודשיים ומשלם את הריביות.
לוח ההחזרים עשוי לכלול תקופת משיכה שבמהלכה בעל העסק יכול למשוך כספים במסגרת האשראי שהוקצתה לו, ותקופת החזר שבמהלכה עליו להחזיר את ההלוואה בתשלומים חודשיים.
חשוב לזכור שהבנק עשוי לדרוש בטוחות מבעל העסק כדי להגן על עצמו אם הלווה לא יעמוד בתנאי ההחזר.
האם קו אשראי נחוץ לניהול העסק?
זה לא סוד שעסקים בישראל זקוקים לאשראי כמו לאוויר לנשימה, ולכן התשובה היא כן – קו אשראי חיוני לניהול עסק, והוא יכול לעזור לו לשרוד בתקופות קשות או לממן הזדמנויות חדשות.
קו אשראי מאפשר לעסקים ללוות כספים במהירות ובקלות כדי לכסות הוצאות או להשקיע בפרויקטים חדשים. הוא מספק לעסקים גישה לכסף בעת הצורך ומאפשר להם לנצל הזדמנויות עסקיות חדשות. קו אשראי הוא דרך מצוינת לנהל תזרים מזומנים, לנהל את התפעול השוטף ולהשתמש בהון נוסף בכל עת. קו אשראי הוא משאב מצוין בתקופות קשות כיוון שהוא נותן לעסקים גישה לכספים שבדרך כלל אינם זמינים לו. קווי אשראי יכולים לעזור לעסקים לצמוח ולהתרחב בלי לדאוג למשיכת יתר או להגבלות של הבנק.
עם זאת, חשוב לציין שאין להשתמש בקו אשראי לרכישות גדולות או להשקעות גדולות. הוצאות כאלה יש לממן באמצעים אחרים. נוסף על כך, לקווי אשראי יש סיכונים פוטנציאליים כמו שיעורי ריבית גבוהים ועמלות גבוהות, ולכן חשוב מאוד שבעל העסק יעשה מחקר מקיף ויאתר את מסלול האשראי הטוב ביותר לעסק שלו לפני שהוא פונה למוסד פיננסי כזה או אחר ומגיש בקשה לקו אשראי.
בסיכומו של דבר קו אשראי יכול להועיל לעסקים רבים, אך חשוב להבין את הסיכונים הנלווים אליו ולשקול את היתרונות ואת החסרונות שלו לפני שמקבלים החלטה, על מנת לקבל את ההחלטה הנכונה ביותר דברו אתנו והבטיחו לכם ולעסק שלכם את פתרונות המימון המתאימים והמשתלמים ביותר.
