כל מה שצריך לדעת על הלוואה בערבות מדינה: תנאי זכאות, קריטריונים לאישור, סכומי מימון אפשריים לעסקים קיימים ועסקים בהקמה, וטיפים מקצועיים להגדלת סיכויי האישור.
מי יכול לקבל הלוואה בערבות המדינה?
רו"ח אלון פפר מחברת פפר פיננסים בע"מ, מסביר לנו את הקריטריונים המרכזיים לקבלת הלוואה בערבות המדינה ומפרט מי זכאי לקבל הלוואה זו ובאילו תנאים.
מי זכאי להגיש בקשה?
הלוואות בערבות המדינה מיועדות לעסקים הנמצאים בשלב ההקמה ועד לעסקים פעילים עם מחזור שנתי של עד 100 מיליון שקלים.
גובה ההלוואה
גובה ההלוואה נקבע לפי הכלל הפשוט הבא:
- עד 8% מהמחזור השנתי של העסק בשנה הקלנדרית הקודמת
- או חצי מיליון שקל, הגבוה מבין השניים
שלושה קריטריונים חשובים לאישור הלוואה
אלון מדגיש שישנם שלושה קריטריונים מרכזיים שקובעים את הסיכוי לקבלת הלוואה בערבות מדינה:
1. הערכה מקצועית ואישית של בעלי העסק והיזמים
"האם אתם בעלי העסק או עומדים להקים עסק? האם אתם מנוסים מבחינה עסקית והניסיון התעסוקתי וההשכלתי שלכם תואם לעסק או נמצא בקורלציה לעסק?"
הגורמים המממנים בוחנים את ההתאמה בין הכישורים והניסיון של היזם לבין דרישות העסק.
2. התנהלות פיננסית תקינה
"האם ההתנהלות הפיננסית של העסק וחשבון הבנק האישי שלכם תקינים בהווה ובעבר? כמו כן, האם יש תביעות משפטיות מהותיות ו/או הוצאות לפועל פתוחות?"
נבחנת ההיסטוריה הפיננסית של העסק ושל בעליו כדי להעריך את רמת הסיכון.
3. בחינת העסק וסיכויי הצלחתו
"האם יש לנו עסק טוב? האם אנחנו רוצים לפתוח עסק מבטיח וטוב, שהרי הלוואה בערבות המדינה ניתנת לעסק קיים ו/או חדש או בהקמה."
גורם מכריע הוא טיב העסק עצמו והפוטנציאל שלו להצליח ולהחזיר את ההלוואה.
הערכת יכולת ההחזר
עסק קיים
אלון מסביר את מנגנון הערכת יכולת ההחזר:
"עסק היה מצופה לממן את בעליו לפחות בכ-10,000 שקלים לחודש למחיה שוטפת, בנוסף להחזיר ההלוואות הקיימות והצפויות, וכל מה שמעבר לכך ייועד למימון החזר ההלוואות החדשות."
ומביא דוגמה מספרית:
- עסק המרוויח 17,000 שקלים לחודש
- מורידים 10,000 שקלים למחיה שוטפת
- נשארים 7,000 שקלים להחזר הלוואות קיימות וחדשות
- מורידים את החזרי ההלוואות הקיימות (בדוגמה: 2,000 שקלים)
- נשארים 5,000 שקלים פנויים להחזר הלוואות חדשות
- סכום זה מאפשר הלוואה בהיקף של כ-250,000 עד 300,000 שקלים
עסק חדש
"לגבי עסק חדש מאוד חשוב, ואפילו כחמישים אחוז מהשיקול, הוא הפרסונה – ההתרשמות האישית והמקצועית מהיזם שרוצה לפתוח את העסק ומהקשר ההשכלתי והתעסוקתי של היזם לעסק החדש."
אלון מדגיש את חשיבותה של תוכנית עסקית מקצועית: "שנית, מאוד חשובה התוכנית העסקית וההיתכנות שלה, לכן מאוד קריטי לשכור את שירותיו של יועץ עסקי מנוסה ומקצועי שיכין תוכנית עסקית ריאלית, אמינה ומשכנעת."
בנוסף, נדרש להציג מכתבי כוונות ו/או הזמנות מלקוחות פוטנציאליים של העסק החדש, המעידים על ביקוש לשירותי העסק החדש.
אלון מסכם ומציע: "אם כל זה מדבר עליכם, צרו קשר עכשיו."
הלוואות בערבות המדינה מהוות אפיק מימון משמעותי עבור עסקים, והליווי של יועץ פיננסי מקצועי כמו פפר פיננסים בע"מ יכול לסייע משמעותית בהגדלת סיכויי האישור.
