בעלי עסקים רבים נעזרים בניכיון צ'קים אם יש להם צ'קים דחויים של לקוחות אך לא יכולים להמתין עד למועד הפירעון וצריכים להזרים הון נזיל ומידי לעסק, לשמור על התזרים ולהמשיך בפעילות עסקית תקינה.
ניכיון הצ'קים מבוצע בידי צדדים שלישיים כמו מוסדות בנקאיים או חוץ בנקאיים ונותני שירותים פיננסיים. מוסדות וגופים אלה משלמים לבעל העסק בעבור צ'קים דחויים. התשלום מועבר מיידית ובניכוי הפרשי ריבית ודמי עמלה. הצ'קים הדחויים עוברים לחזקת המנכים ונפרעים לטובתם.
ניכיון צ'קים הוא אפיק מימוני איכותי לבעלי עסקים שמחזיקים צ'קים דחויים של לקוחות וזקוקים להון מידי לאיזון התזרים או להבראת העסק אך מתקשים לקבל מימון בדרכים מסורתיות.
זהו פתרון מועיל, יעיל ומשתלם, ובעלי עסקים רבים בארץ מסתייעים בו.
מנהלים עסק וזקוקים לפתרונות מימון יצירתיים? אם אתם מחזיקים צ'קים דחויים בסכומים גבוהים, ייתכן שניכיון צ'קים הוא האפיק המימוני המתאים לכם. מהו ניכיון צ'קים, איך הוא מתבצע, ואיך תוכלו להפיק ממנו תועלת? הינה כל מה שאתם צריכים לדעת.
ניכיון צ'קים
ניכיון צ'קים הוא פעולה פשוטה למדי. היא מאפשרת לצד שלישי – מוסדות בנקאיים וגופים פיננסיים – לשלם לבעלי עסקים בתמורה לצ'קים הדחויים שהם מחזיקים ולקבל עליהם חזקה חוקית כמוטבים.
בעלי העסקים מרוויחים מהעסקה גם שקט נפשי וגם הון נזיל שמוזרם מיידית לעסק, ואילו הצדדים השלישיים מרוויחים מהעסקה ריביות ועמלות ומחזירים לעצמם את ההון במועד פירעון הצ'קים.
יש לציין שעסקת הניכיון מסכנת את הצדדים השלישיים בטיפול בצ'קים חוזרים ולעיתים גם מאלצת אותם לנקוט הליכים משפטיים יקרים וממושכים כדי לקבל את התמורה בעדם.
עם זאת, עסקאות ניכיון הן נפוצות למדי ומסייעות לבעלי עסקים רבים בישראל. בכל הנוגע לבעל העסק, אין זה נכון כי לאחר ניכיון הצ'קים הוא כבר לא צריך לחשוש מאי-פירעון ויכול להמשיך בפעילות העסקית ובהבראת העסק.
במקרה והשיק לא נפרע בפועל יתכנו שני מצבים:
- אם השיק הוא למוטב בלבד האחריות בראש וראשונה לפירעון השיק היא של מנכה השיק (דהיינו השיק שניתן לפקודת המוטב בעל העסק). המוטב מחויב בגין השיק שחזר, ואז אם הוא עובר את יתרת האובליגו המאושרת שלו ונכנס לחריגה עליו לכסות את יתרת החובה שבחריגה.
- אם השיק הוא סחיר, דהיינו לא למוטב בלב, שוב האחריות בראש וראשונה לפירעון השיק היא של מנכה השיק (המוטב עצמו על השיק) , אך פה המוסד הפיננסי שניכה את השיק כן יכול "לחזור" ולתבוע את פירעון השיק מכותב השיק.
על כן המוסד הפיננסי שמנכה צ'קים תמיד מעדיף לקבל צ'קים סחירים על פני כאלה שהם למוטב בלבד. מידת ההישענות על צ'קים למוטב בלבד היא של 45% עד 50%, בעוד שמידת ההישענות על סחירים היא בין 70% ומגיעה אף ל- 75% תלוי בלקוח.
ניכיון צ'קים לעסקים
אנשים רבים וגם תאגידים נוהגים לשלם בצ'קים דחויים בעבור עסקאות שונות. זהו נוהג מקובל שמקל עליהם אך עלול להקשות על המוטבים – בעלי העסקים – ועל הפעילות העסקית שלהם.
אך למרות הקשיים בעלי עסקים רבים מסכימים לקבל מלקוחותיהם צ'קים דחויים כדי להשביע את רצונם וכדי לשמר את מערך הלקוחות שלהם.
גופים פיננסיים שמציעים שירותי ניכיון צ'קים לעסקים, מסייעים לבעלי עסקים להמיר שקים דחויים בכסף מזומן ולהימנע מפגיעה בפעילות העסקית התזרימית השוטפת.
מה היתרונות בניכיון צ'קים?
לניכיון צ'קים יש כמה יתרונות מובהקים, ולכן לא מפתיע שמוסדות פיננסיים רבים מציעים שירותי פריטת צ'קים למזומן לעסקים במשבר או לעסקים שזקוקים לנזילות.
אז מה היתרונות בניכיון צ'קים?
ראשית, ניכיון צ'קים משפר את ניהול תזרים המזומנים של העסק. בעל העסק יכול להמשיך בפעילות העסקית השוטפת בלי לדאוג לתזרים ובלי לחשוש מקשיי נזילות וליישם בעסק תהליכי השבחה ופיתוח.
שנית, ניכיון צ'קים מאפשר לבעל העסק לבוא לקראת הלקוחות, להקל עליהם בתשלומים ולהציע להם מבצעים אטרקטיביים. נוסף על כך, אפשר לפנות לתהליך ניכיון צ'קים בלי לסכן את מסגרת האשראי ובלי לפגוע באובליגו. תהליך הניכיון מאפשר לבעל העסק לטפח את היסטוריית האשראי שלו ולפנות לאפיקי מימון נוספים בכל עת. לבעל העסק יש שליטה טובה יותר במקורות המימון שלו ובו זמנית גם הגדלת הגיוון של מקורות המימון של העסק.
כמו כן, בעל העסק מקבל תמורה מיידית בעבור הצ'קים הדחויים. הוא לא צריך לרדוף אחרי הלקוחות, לעסוק בפעולות גבייה מתישות ויקרות או לחכות עד שתקופת ה'שוטף פלוס' המעיקה תסתיים.
ולבסוף, תהליך ניכיון הצ'קים עוזר לבעל העסק לעקוב אחר תזרים המזומנים שלו ולשלוט בפן הפיננסי של העסק.
איך עובד תהליך ניכיון הצ'קים?
ניכיונות צ'קים הם פעולה פשוטה מאוד, וכל מוסד פיננסי שמורשה לנכות צ'קים, עושה זאת בקלות ובמהירות.
אז איך זה עובד?
- בעל העסק מעביר למוסד הבנקאי או למוסד הפיננסי את הצ'קים הדחויים שבידיו. מלבד הצ'קים הדחויים בעל העסק יכול לבקש גם ניכיון של חשבוניות עתידיות בעסקאות אשראי, מה שקרוי בשפה המקצועית פקטורינג.
- המוסד הפיננסי בודק את הצ'קים הדחויים ומוודא שהם תקינים וכותב השיק הוא בעל היסטוריית אשראי תקינה.
- שני הצדדים מסכמים את עמלת הניכיון ואת שיעורי הריבית שינוכו מהסכום.
- הסכום המזומן מועבר מיד לחשבון הבנק של בעל העסק.
- המוסד הפיננסי ממתין לפירעון השקים הדחויים ובמקרה של אי-פירעון פועל לגביית הכסף ממקבל/מנכה השיק ו/או החייב עצמו (במקרה של שיק סחיר). כאן יש לזכור כאמור את ההבדל כאמור בין שיק סחיר לשיק למוטב בלבד.
- בעל העסק מזרים את הכסף לפעילות העסקית השוטפת או לפעולות הבראה, השבחה ופיתוח.
אילו מוסדות מורשים לנכות צ'קים?
יש בארץ גופים פיננסיים רבים שנותנים שירותי ניכיון צ'קים, אך חשוב לדעת שלא כל הגופים הפיננסיים קיבלו הרשאה לכך ממשרד האוצר.
ההבדל בין קבלת שירותי פריטת צ'קים ממוסד פיננסי מורשה ובין קבלת שירותים ממוסד פיננסי שאינו מורשה, טמון בריבית המשולמת בעבור השירות.
מוסדות פיננסיים לא מורשים גובים ריביות גבוהות מאוד בתמורה לשירותי ניכיון, ולכן עסקאות אלה נחשבות בעייתיות ופחות משתלמות.
מוסדות פיננסיים שמורשים לתת שירותי ניכיון צ'קים, הם מוסדות בנקאיים, מוסדות חוץ בנקאיים, חברות אשראי וגופים פיננסיים מוכרים.
בעלי עסקים רבים מעדיפים לפנות דווקא למוסדות החוץ בנקאיים, לחברות אשראי ולגופים פיננסיים מורשים כיוון שהם אינם כפופים לפיקוח הרגולטורי המחייב את הבנקים ויכולים לאשר עסקאות ניכיון בקלות ובמהירות רבה יותר מהמוסדות הבנקאיים.
אילו צ'קים אפשר לנכות בעסקאות ניכיון?
עסקאות ניכיון צ'קים מאפשרות לבעלי עסקים פריטת צ'קים פרטיים דחויים, ניכיון צ'קים דחויים 'למוטב בלבד' וניכיון של צ'קים מסחריים.
צ'קים פרטיים הם צ'קים השייכים לאנשים פרטיים, ואילו צ'קים מסחריים הם צ'קים השייכים לתאגידים. גם צ'קים פרטיים דחויים וגם צ'קים מסחריים דחויים אפשר לנכות ללא קושי. עם זאת, צ'קים 'למוטב בלבד' אי אפשר להעביר לצדדים שלישיים, ולכן הם מאתגרים את המוסדות הפיננסיים ועלולים לייקר את התהליך.
כדי להקל את תהליך הניכיון בעל העסק יכול לבקש מלקוחותיו לא לכתוב לפקודת מי הצ'ק בעת התשלום או לכתוב את הצ'ק לפקודת המוסד הפיננסי שעתיד לנכות אותו, כתנאי לקבלת התשלום הדחוי. חשוב לדעת שצ'קים דחויים למוטב בלבד אי אפשר לפרוע לפני המועד המצוין בהם, והמוסדות הפיננסיים שנותנים שירותי ניכיון מביאים זאת בחשבון.
מה המחיר של ניכיון צ'קים?
מחירי ניכיון צ'קים משתנים ממוסד פיננסי אחד לשני. לפני שבוחנים את המחיר, כדאי לדעת ממה הוא מורכב.
מחיר ניכיון צ'קים דחויים מורכב גם משיעורי הריבית שהמוסד הפיננסי גובה בעבור השירות וגם מדמי עמלת הניכיון המגיעה לו. כל מוסד פיננסי קובע את שיעורי הריבית שלו בעצמו ומסתמך, בין השאר, על ההיכרות עם בעל העסק ועם בית העסק, על היכולות הפיננסיות של בעל העסק, על רמת הסיכון למוסד הפיננסי, על מועדי הפירעון של הצ'קים הדחויים ועל הביטחונות שבעל העסק יכול להציג.
בתי עסק מוכרים, ותיקים ומצליחים יכולים למצוא עסקאות ניכיון משתלמות בריביות נמוכות ועמלות סבירות בזכות שמם הטוב ואיתנותם הפיננסית.
לעומת זאת בתי עסק חדשים, שאינם מוכרים ואינם יכולים להוכיח יציבות פיננסית, עלולים למצוא עסקאות ניכיון יקרות וכנראה יידרשו להוכיח שאפשר לסמוך עליהם. חברות ניכיון צ'קים לא מוותרות על בדיקת כדאיות לפני כל עסקת ניכיון, וכך גם מוסדות בנקאיים ומוסדות פיננסיים גדולים ומוכרים.
האם כדאי לנכות צ'קים בבנק או בחברה פרטית?
שירותי ניכיון צ'קים מסחריים או פרטיים כדאי לקבל רק ממוסדות פיננסיים מוכרים שמורשים להציע שירותי ניכיון צ'קים. לא מומלץ לפנות לחברות לא מוכרות שאינן מורשות גם אם הן מציעות עסקאות אטרקטיביות יותר.
אפשר לנכות שקים דחויים בבנק ואפשר גם לנכות צ'קים לניכיון במוסדות פיננסיים חוץ בנקאיים או בחברות פרטיות. הבחירה בגוף כזה או אחר תלויה בשיעורי הריבית שכל גוף מציע, בעמלות שהוא גובה ובדרישות שהוא מציב לבעל העסק.
כדי לבחור את החברה הנכונה ולקבל את התנאים המתאימים כדאי להתייעץ עם יועץ עסקי שיודע מה התהליך של ניכיון צ'קים, שמכיר את חברות ניכיון צ'קים לעסקים שפועלות בשוק, שמבין מה מתאים לעסקים שמחפשים ניכיון צ'קים מסחריים פריטת צ'קים, ויכול להתאים את שירותי הניכיון לצרכים העסקיים שלכם.
מחזיקים צ'קים דחויים וצריכים להמיר אותם בכסף מזומן? אתם צריכים שירותי ניכיון צ'קים בבנק או בחברה פרטית מורשית.
צוות חברת פפר פיננסים עומד לרשותכם ויתווך ביניכם ובין המוסד הפיננסי המתאים כדי שתהליך ניכיון הצ'קים שלכם יהיה קל, יעיל ומהיר. אז אל תתמודדו עם התהליך לבד, דברו אתנו. אנחנו כאן בשבילכם.
